История создания банковских пластиковых карт

Как давно возникла идея расчетов с использованием банковских карт?

Если поискать аналогию пластиковым картам в далёком прошлом, то нельзя не сказать о глиняных «векселях», которые использовались жителями древнего Вавилона чтобы обменять, сданные в храм ценности для хранения, на аналогичные ценности в другом городе. В античной Греции в качестве идентификации личности придумали «Хирограф» (греч. «хиро» - рука, «граф» - писать). Это документ на владение ценностями с подписью владельца. Для получения денег необходимо было продублировать подпись.

Первая в мире банковская карта была выпущена в 1951 году нью-йоркским банком Long Island Bank. В этом же году Franklin National Bank of New York выпустил карту с более совершенной технологией расчетов, похожую на ту, которая применяется в настоящее время. Банковская карта позволяла её владельцу расплачиваться в близлежащих к банку торговых учреждениях. 

Однако незадолго до появления банковских карт, первым эмитентом массовых кредитных карточек было небанковское финансовое учреждение Diners Club International, основанное 28 января 1950 года. В 1949 году тремя основателями этой компании Френком МакНамарой (F. McNamara), юристом Ральфом Шнайдером (R. Schneider) и внуком владельца сети крупных супермаркетов Альфредом Блумингдейлом (A. Bloomingdale) в центре Манхэттена, в ресторане Major's Cabin Grill, была придумана принципиальная схема расчетов между торговой точкой и его клиентом. 

Идея возникла, когда за ужином зашла речь об одном из клиентов финансовой компании Hamilton Credit Corp., владельцем которой был Френк МакНамара. Он рассказал, что его клиент из Бронкса, предоставлял за определённый процент, своим соседям право пользоваться его банковским счетом для оплаты покупок в магазинах. Эта схема предусматривала возможность использовать кредитоспособность владельца банковского счета для покупки товаров в магазине третьим лицом. Продавцы магазинов звонили владельцу счета и получив по телефону разрешение, записывали стоимость покупки на его счет. Новшеством являлось наличие кредитоспособного посредника в схеме расчетов. Эта финансовая схема им очень понравилась, хотя имела определённые недостатки.  

Друзья подозвали владельца ресторана Major's Cabin Grill и задали ему такой вопрос:

- Сколько вы заплатите за то, что мы предоставим вашему заведению нового клиента? 

- Семь процентов, не задумываясь ответил хозяин ресторана. 

Эта ставка в течении несколько десятилетий использовалась для кредитных карт. Намного позже, когда бизнес Diners Club стал успешный, основатели этого бизнеса уточнили у хозяина ресторана, почему он тогда сказал именно 7 процентов? На что тот им ответил, что туристическое агенство платит своим агентам 10% за каждого нового клиента.  

Идея трёх компаньонов состояла в следующем: владелец карты Diners Club мог свободно, в любой момент, рассчитаться в ресторане с помощью клубной карты, не имея с собой наличных денег. Посредник оперативно оплачивал ресторану счета владельца карты, а в конце месяца владелец карты рассчитывался с Посредником, оплачивая все счета сразу одним банковским платежом. За привлечение новых клиентов для ресторана, владелец ресторана платил посреднику 7% от суммы покупок нового клиента. Кроме этого Посредник получал $3 за выпуск и обслуживание кредитной карты.  

За первый месяц кредитные карты охватили около десятка близлежащих ресторанов и имели оборот около $2 тыс, а в 1951 году идея принесла компании прибыль $61.2 тыс. от оборота в $6.2 млн. 

Сначала использовались карты изготовленные из картона, а позже для идентификации клиентов, применялись эмбоссированные карты, с рельефным шрифтом, которые уже использовались ранее для расчетов за бензин. 

Компания Farrington Manufacturing ещё в 1928 году первой выпустила металлические карты - Charga-Plates, на которой специальным шрифтом рельефно выбивались реквизиты держателя карты. Этот шрифт до сих пор называется Farrington 7В. Процесс заполнения специальных бланков (слипов), ускорялся с помощью приспособления, который называется импринтер. Используя копировальную бумагу и импринтер с металлической карты на бланк делался оттиск реквизитов покупателя. Слип выполнял роль своеобразного чека для учета покупок по каждой карте и расчетов с продавцом.

В 1951 году Diners Club дала лицензию на использование своей схемы в Великобритании. Британская компания Finders Services впервые выпускает кредитную карту в Европе. 

Но Diners Club был не первой компанией, которая массово использовала кредитные карты. 

В 1914 году первые картонные кредитные карты предоставлялись компанией Western Union государственным служащим, которые имели возможность бесплатно, за счет правительства США, отправлять телеграммы.  

Но если говорить о банковских картах, то основателем и идейным отцом банковских карт считается Джон Биггинс - специалист по потребительскому кредитованию Национального банка Флетбуш, который в 1946 году разработал схему кредитования «ChargeIt», предусматривающую расписки от клиентов магазинов за покупки, которые потом оплачивались банком. Это классическая цепочка операций до сих пор используется для расчетов с помощью банковской пластиковой карты.

Основная идея банковских кредитных карт состоит в том, чтобы некий физический носитель с реквизитами владельца (карточка), использовалась как ключ доступа к банковскому счету покупателя для безналичного расчета между покупателем и продавцом, минуя стадию передачи наличных денег. Причем особенностью такого расчета было наличие кредитной функции банка. В случае нехватки средств на счете покупателя банк предоставлял процентный кредит покупателю с последующим обязательством его возврата. 

Обратим внимание на такой нюанс, что в этой схеме все участники сделки идентифицированы. Банк знает клиента и покупателя между которыми происходит расчет. Покупатель и продавец устанавливают партнерские отношения, используя банковского посредника, который тоже пользуется определённой кредитоспособной репутацией и доверием обоих партнёров. Каждая сторона из этой тройки «знает» двух других участников сделки. Это самый первый и самый простой этап эволюции развития банковских карт, но эволюция расчетов с помощью карт до сих пор продолжается… 

В 1958 году крупнейший американский банк - Bank of America выпускает пилотный проект кредитной карты BankAmericard, который составил конкуренцию Diner Card. 

Со временем, к проекту могли присоединятся другие банковские организации, поэтому чтобы не тормозить международную интеграцию платежной системы, позже, было принято решение переименовать BankAmericard в VISA. 

Компания American Express, занимающаяся доставкой дорожных чеков, в 1958 году выходит на рынок универсальных кредитных карт, а в 1959 году карты из бумажных становятся пластиковыми.

В ноябре 1966 года Wells Fargo Bank основывает Калифорнийскую ассоциацию банковских карт (California Bank Card Association) и используют название «Master Charge». А в Европе в этом же году была основана компания Eurocard, как альтернатива American Express. 

В следующем нашем обзоре мы более подробнее рассмотрим операторов рынка международных платежных систем и их конкурентную борьбу за свою долю на рынке, а также коснёмся вопроса разновидности банковских пластиковых карт и дальнейшей эволюции пластика.