Historia de la creación de tarjetas plásticas bancarias (continuación).

El proceso de creación de un producto bancario viable fue rápido, pero no estuvo exento de nubes. Continuamos la serie de publicaciones sobre las tarjetas de crédito bancarias y las etapas de desarrollo evolutivo de este instrumento.

Después de que las tarjetas de crédito no bancarias, como Diner Club, American Express y muchas otras tarjetas de grandes supermercados que ofrecían préstamos a sus clientes, comenzaron a ganar un lugar bajo el sol, los bancos comenzaron a pensar seriamente en sus capacidades en préstamos al consumo. Sintieron una fuerte competencia por parte de empresas financieras no bancarias que actuaban como intermediarias entre comprador y vendedor. Un inconveniente importante del sistema de pago con tarjeta de crédito era la membresía obligatoria, por ejemplo, en el Diner Club para pagar la cena en un restaurante; American Express: para poder pagar mientras viaja. Para obtener una línea de crédito en una tienda, debe convertirse en miembro del club de la cadena de supermercados. 

Los bancos intentaron aprovechar este inconveniente y quisieron combinar el pago de todos los bienes y servicios en una sola tarjeta de crédito. 

Uno de los empleados bancarios de Alexander Kish Jr., que implementó el programa Charge-It, habla sobre su experiencia práctica.  

Como ya sabemos por nuestra primera publicación, el primer banco que intentó implementar este programa fue el Flatbush National Bank. Es cierto que sólo pudo ampliar sus servicios a los establecimientos comerciales ubicados en su barrio. 

En aquel momento, de los productos bancarios disponibles, sólo era posible utilizar una línea de crédito revolving, el llamado “préstamo revolving”. Sin embargo, el límite de préstamo era sólo de 500 dólares. Para obtener un préstamo por una cantidad mayor, fue necesario completar una gran cantidad de documentos bancarios y presentar numerosos certificados. 

El empleado del departamento de crédito necesitaba realizar consultas en el buró de crédito para conocer el historial crediticio, contactar al empleador para confirmar el lugar de trabajo y conocer la reputación del empleado. Las solicitudes de préstamos de gran cuantía se enviaban a un comité de crédito, que podía rechazar los documentos. Esto tomó mucho tiempo. En otras palabras, tenías que demostrar que puedes arreglártelas bien sin un préstamo y sólo entonces podrías conseguir uno... Además, los préstamos bancarios tenían una clasificación clara: préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos para mejoras del hogar, préstamos al consumo, préstamos de casas de empeño. La filosofía de los préstamos bancarios estaba obsoleta y necesitaba una actualización. Se necesitaba un nuevo producto que pudiera combinar diferentes tipos de crédito en una forma sencilla de acceder a una cuenta de préstamo bancario. 

Los bancos vieron una perspectiva rentable en las tarjetas de crédito. Todavía no existían análogos de este producto. En la etapa de formación de la infraestructura bancaria, esta empresa resultó no ser un negocio tan rentable. Alexander Kish cuenta cómo fue necesario organizar una nueva estructura bancaria para la producción de tarjetas de plástico gofradas. Proporcionar a los puntos de venta impresoras y formularios para recibos. Fue necesario instalar nuevas líneas telefónicas para la comunicación con los establecimientos comerciales y se crearon departamentos completos de conciliación de pagos, que debían funcionar las 24 horas del día y los 365 días del año. Este enfoque desdibujó la línea del estereotipo establecido de “jornada laboral bancaria”.  

Se creó un “departamento de seguridad bancaria” para encontrar clientes que evitaban pagar intereses y devolver el préstamo. Se lanzó una campaña publicitaria para promocionar el producto bancario. En las cadenas minoristas se publicaron anuncios con el logo e información de que se puede pagar con tarjeta de crédito. Un aumento en las ventas de productos bancarios requirió un aumento de personal. Según cálculos preliminares, la recuperación de los gastos podría durar cinco largos años. 

Ningún otro producto bancario nuevo ha causado nunca tanto revuelo en la banca, señala Alexander Kish en su artículo. Los bancos competidores sintieron inmediatamente una amenaza para sus negocios en el ámbito de los préstamos minoristas e hicieron todo lo posible para contrarrestar a sus rivales. Los representantes del banco se pusieron en contacto con sus clientes y exigieron el reembolso de la línea de crédito abierta si los clientes aceptaban utilizar tarjetas de crédito bancarias. La Asociación Estadounidense de Banqueros rechazó la membresía de los bancos que introdujeron el nuevo producto. Esta oposición puso en peligro el desarrollo de las tarjetas bancarias y el aumento del volumen rentable de la cartera de préstamos...

Los gerentes de las grandes tiendas de comestibles no aceptaron tarjetas de crédito, citando márgenes muy reducidos en los productos alimenticios. Siempre hacían la pregunta: "¿Cuántos titulares de tarjetas habrá en mi área? ¿Me beneficiará esto?

Los gerentes de crédito de las grandes tiendas minoristas se oponían especialmente a las tarjetas de plástico. Argumentaban a los dueños de negocios que el uso de préstamos bancarios les quitaría parte de sus ingresos y conduciría a una pérdida de identidad de marca y pérdida de lealtad del cliente. 

Los contables, temiendo la pérdida de lucrativas auditorías de cuentas por cobrar, advirtieron a sus clientes que no dieran a terceros información sobre sus cuentas bancarias.

Hubo problemas a nivel legislativo. Intentaron limitar los préstamos con tarjetas bancarias imponiendo límites a las tasas de interés. Las pérdidas por transacciones fraudulentas se cargaron a una cuenta bancaria. Todo esto necesitaba ser regulado a nivel legislativo.

Para el reconocimiento y el desarrollo de la industria de las tarjetas, se organizó la Asociación de Cuentas Bancarias, que gradualmente incluyó a más y más bancos. juntos.

Pasaron muchos años antes de que los bancos pudieran ofrecer un producto bancario viable que proporcionara acceso instantáneo al crédito, las 24 horas del día, prácticamente en cualquier lugar.