Sejarah terciptanya kartu plastik bank

Sejak kapan ide pembayaran menggunakan kartu bank muncul?

Jika kita mencari analogi dengan kartu plastik di masa lalu, kita tidak bisa tidak menyebutkan “uang kertas” tanah liat yang digunakan oleh penduduk Babilonia kuno untuk menukarkan barang-barang berharga yang diserahkan ke kuil untuk disimpan dengan barang-barang berharga serupa di kota lain. Di Yunani kuno, “Khirograf” ditemukan sebagai alat untuk mengidentifikasi seseorang (Yunani: “hiro” - tangan, “grafik” - untuk menulis). Ini adalah dokumen kepemilikan barang berharga yang ditandatangani oleh pemiliknya. Untuk menerima uang, tanda tangan perlu digandakan.

Kartu bank pertama di dunia diterbitkan pada tahun 1951 oleh New York Long Island Bank. Pada tahun yang sama, Franklin National Bank of New York merilis kartu dengan teknologi pembayaran yang lebih maju, serupa dengan yang digunakan saat ini. Kartu bank memungkinkan pemiliknya membayar di toko ritel yang dekat dengan bank. 

Namun, sesaat sebelum munculnya kartu bank, penerbit kartu kredit massal pertama adalah lembaga keuangan non-bank Diners Club International, yang didirikan pada 28 Januari 1950. Pada tahun 1949, tiga pendiri perusahaan ini, Frank McNamara, pengacara Ralph Schneider dan cucu dari pemilik jaringan supermarket besar, Alfred Bloomingdale, di pusat kota Manhattan, di restoran Major's Cabin Grill, datang dengan skema pembayaran dasar antara gerai ritel dan kliennya. 

Ide ini muncul ketika, saat makan malam, muncul percakapan tentang salah satu klien perusahaan keuangan Hamilton Credit Corp., milik Frank McNamara. Dia mengatakan bahwa kliennya dari Bronx, dengan persentase tertentu, memberikan hak kepada tetangganya untuk menggunakan rekening banknya untuk membayar pembelian di toko. Skema ini memberikan kemampuan untuk menggunakan kelayakan kredit pemegang rekening bank untuk membeli barang dari toko oleh pihak ketiga. Penjual toko menelepon pemegang rekening dan, setelah mendapat izin melalui telepon, menuliskan biaya pembelian ke rekeningnya. Inovasinya adalah hadirnya perantara yang layak mendapat kredit dalam skema pembayaran. Mereka sangat menyukai skema keuangan ini, meskipun memiliki kelemahan tertentu..  

Teman-teman menelepon pemilik restoran Major's Cabin Grill dan menanyakan pertanyaan berikut:

- Berapa banyak yang akan Anda bayarkan kepada kami untuk menyediakan klien baru bagi perusahaan Anda? 

- Tujuh persen, pemilik restoran menjawab tanpa ragu. 

Tarif ini telah digunakan untuk kartu kredit selama beberapa dekade. Belakangan, ketika bisnis Diners Club menjadi sukses, para pendiri bisnis ini bertanya kepada pemilik restoran tersebut mengapa dia kemudian menjawab tepat 7 persen? Dia menjawab bahwa agen perjalanan membayar agennya 10% untuk setiap klien baru.  

Ide ketiga sahabat tersebut adalah sebagai berikut: pemilik kartu Diners Club dapat dengan leluasa kapan saja membayar di restoran menggunakan kartu klub, tanpa membawa uang tunai. Perantara segera membayar tagihan pemegang kartu ke restoran, dan pada akhir bulan pemegang kartu melunasi dengan Perantara, membayar semua tagihan sekaligus dengan satu pembayaran bank. Untuk menarik klien baru ke restoran tersebut, pemilik restoran membayar perantara sebesar 7% dari jumlah pembelian klien baru. Selain itu, Perantara menerima $3 untuk penerbitan dan servis kartu kredit.  

Pada bulan pertama, kartu kredit mencakup sekitar selusin restoran terdekat dan memiliki omset sekitar $2 ribu, dan pada tahun 1951 ide tersebut menghasilkan keuntungan bagi perusahaan sebesar $61,2 ribu dari omset $6,2 juta.

Kartu yang digunakan pertama kali terbuat dari karton, dan kemudian, untuk mengidentifikasi pelanggan, digunakan kartu timbul dengan font terangkat, yang sebelumnya telah digunakan untuk membayar bensin. 

Farrington Manufacturing adalah perusahaan pertama yang memproduksi kartu logam pada tahun 1928 - Charga-Plates, yang rincian tempat kartunya dicetak timbul dalam font khusus. Font ini masih disebut Farrington 7B. Proses pengisian formulir khusus (slip) dipercepat dengan bantuan alat yang disebut pencetak. Dengan menggunakan kertas karbon dan pemberi cap, rincian pembeli dibuat dari kartu logam ke formulir. Slip tersebut berfungsi sebagai semacam cek untuk memperhitungkan pembelian pada setiap kartu dan penyelesaian dengan penjual.

Pada tahun 1951, Diners Club memberikan izin untuk menggunakan skemanya di Inggris.. Perusahaan Inggris Finders Services menerbitkan kartu kredit di Eropa untuk pertama kalinya. 

Namun Diners Club bukanlah perusahaan pertama yang menggunakan kartu kredit secara besar-besaran. 

Pada tahun 1914, kartu kredit karton pertama diberikan oleh Western Union kepada pegawai pemerintah yang dapat mengirim telegram secara gratis, dengan biaya dari pemerintah AS.  

Tetapi jika kita berbicara tentang kartu bank, maka pendiri dan bapak ideologi kartu bank adalah John Biggins, spesialis pinjaman konsumen di Flatbush National Bank, yang pada tahun 1946 mengembangkan skema pinjaman “ChargeIt”, yang memberikan tanda terima dari pelanggan toko untuk pembelian, yang kemudian dibayar oleh bank. Rantai operasi klasik ini masih digunakan untuk pembayaran menggunakan kartu plastik bank.

Ide utama kartu kredit bank adalah bahwa media fisik tertentu dengan rincian pemilik (kartu) digunakan sebagai kunci akses ke rekening bank pembeli untuk pembayaran non-tunai antara pembeli dan penjual, melewati tahap transfer tunai. Apalagi ciri perhitungan ini adalah adanya fungsi perkreditan bank. Dalam hal dana di rekening pembeli tidak mencukupi, bank memberikan pinjaman berbunga kepada pembeli dengan kewajiban selanjutnya untuk mengembalikannya. 

Mari kita perhatikan nuansa bahwa dalam skema ini semua peserta dalam transaksi diidentifikasi. Bank mengetahui klien dan pembeli di mana penyelesaian dilakukan. Pembeli dan penjual menjalin kemitraan dengan menggunakan perantara perbankan, yang juga menikmati kelayakan kredit dan kepercayaan tertentu dari kedua mitra. Masing-masing pihak dari trio ini “mengetahui” dua pihak lainnya yang bertransaksi. Ini adalah tahap pertama dan paling sederhana dalam evolusi kartu bank, namun evolusi pembayaran menggunakan kartu masih terus berlanjut...

Pada tahun 1958, bank terbesar Amerika, Bank of America, merilis proyek percontohan kartu kredit BankAmericard, yang bersaing dengan Diner Card. 

Seiring waktu, organisasi perbankan lain dapat bergabung dengan proyek ini, jadi agar tidak memperlambat integrasi internasional sistem pembayaran, kemudian diputuskan untuk mengganti nama BankAmericard menjadi VISA.

Perusahaan American Express, yang mengirimkan cek perjalanan, memasuki pasar kartu kredit universal pada tahun 1958, dan pada tahun 1959 kartu berubah dari kertas menjadi plastik.

Pada bulan November 1966, Wells Fargo Bank mendirikan California Bank Card Association dan menggunakan nama “Master Charge.” Dan di Eropa, pada tahun yang sama, Eurocard didirikan sebagai alternatif dari American Express.

Dalam ulasan berikutnya, kita akan melihat lebih dekat operator pasar sistem pembayaran internasional dan persaingan mereka untuk pangsa pasar, dan juga membahas masalah jenis kartu plastik perbankan dan evolusi lebih lanjut dari plastik.