Краткая история кредитования на протяжении веков

Практике кредитования уже тысячи лет, и первые примеры можно отследить до Древней Месопотамии. Ростовщичество было спорным вопросом, когда этика и религия имели тесное отношение к государственным законам и культуре, особенно в Средневековье

Кредитование также сыграло большую роль в Америке 1800-х годов, поощряя рабочих граждан к финансовой стабильности через сбережения и владение жильем.

На протяжении веков ваша способность занимать деньги основывалась на устной репутации и характере, но с тех пор эволюционировала и стала зависеть от оцифрованных кредитных рейтингов.

Для достижения существенного финансового результата почти невозможно избежать кредита в той или иной форме. Вам нужен кредит для покупки недвижимости, начала большинства бизнесов, оплаты высшего образования, покупки автомобиля… список можно продолжить.

Наиболее распространенная форма кредита доступная обывателю через кредитные карты, но ипотеки, кредитные линии, автокредиты и бизнес-кредиты также подойдут для описания кредитования. Вы можете даже подумать о словесных соглашениях между друзьями или семьей, будь то «займ» на несколько долларов на "выпивку" или просьба о небольшой помощи с арендой. Поскольку кредитование настолько распространено, легко забыть, что в какой-то форме предоставление кредита существует уже тысячелетиями.

Упоминание о кредите мы могли встретить в пьесе Шекспира "Венецианский купец", где персонаж Шейлок дает деньги в долг и требует в качестве залога буквально фунт плоти. (Предложить свою машину, золото или жилье в качестве залога не кажется такой уж плохой идеей на фоне этого, не так ли?)

Но кредитование началось гораздо раньше 1600-х годов и практиковалось по всему миру (не только в литературе). И хотя оно обсуждалось со скептицизмом в искусстве и философии, кредитование играло жизненно важную роль в стимулировании экономического развития от древней до современной истории.

Когда началась практика кредитования?

Кредитование денег можно проследить до примерно 3000 года до н.э. в Древней Месопотамии. Расположенная на территории современного Ближнего Востока, древняя Месопотамия была домом для многих групп народов, включая шумеров, вавилонян, ассирийцев и персов. До того как фиатная валюта стала широко использоваться, эти древние народы использовали еду как способ оплаты своих долгов. С обещанием урожая весной, фермеры брали в долг семена, а затем делились своим урожаем для погашения долгов.

Такие примеры сельскохозяйственного заимствования и кредитования появились в Кодексе Хаммурапи. Процент (рента), как понятие, появился в этих древних правилах как для зерна, так и для серебра. Кодекс декларировал, что максимальная процентная ставка, которую мог взимать кредитор, составляла 33% в год.

Давайте более подробно рассмотрим примеры вавилонских законов в Кодексе Хаммурапи:

"48.Если кто-либо должен долг за займ, и буря разрушает зерно, или урожай не удается, или зерно не растет из-за недостатка воды; в этом году он не должен давать своему кредитору никакого зерна, он омывает свою долговую таблицу водой и не платит ренту за этот год."

Можно сказать, что вавилоняне были довольно разумны — если урожай был испорчен из-за нехватки воды или по другой причине (читай: наступление обстоятельств непреодолимой силы), заемщик не должен был платить свой долг, таким образом омывая свою долговую таблицу. Банки явно не взяли этот закон в настоящее время, учитывая, что если ваш бизнес терпит неудачу и вы не можете вернуть бизнес-займ, вам не позволено просто омыть свою долговую таблицу водой.

Как древние кредиторы доверяли должникам без обеспечения?

Сейчас вы пожалеете, что спросили.

"117.Если кто-либо не выполнит обязательство по долгу и продаст себя, свою жену, своего сына и дочь за деньги или отдаст их на принудительные работы: они должны работать три года в доме человека, который их купил, или у владельца, и на четвертый год они должны быть освобождены."

Это пример древней формы залога, хотя и жестокий. Этот закон делал допустимым отдавать свою жену или ребенка в качестве залога кредитору, который будет использовать их труд в течение трех лет до погашения долга. Люди делали то, что им приходилось, но, к счастью, сейчас есть много вариантов, даже когда погашение долга кажется невозможным.

Что происходило в трудные времена?

Как видно выше, Кодекс Хаммурапи также описывал случаи древнего снижения долговых обязательств. Поскольку крестьяне и фермеры могли потерять свои средства к существованию или, что еще хуже, близких из-за долгов, правительство иногда отменяло все долги, которые крестьяне должны были властям, чтобы обеспечить мир и стабильность.

Интересно сравнить эту историю древнего снижения долговых обязательств с современным управлением долгами в условиях пандемии COVID-19. Так, например, канадское правительство не отменяло все долги, но оно ввело программы для отсрочки ипотечных и арендных платежей, приостановки приказов о выселении и предоставления финансовой поддержки людям и бизнесам, пострадавшим от пандемии. Хотя это не совсем то же самое, что и в Месопотамии у Хаммурапи, существует древний прецедент для правительства оказывать какую-то форму снижения долговых обязательств в трудные времена.

Сегодня также существуют консультанты по урегулированию долгов, которые могут работать от вашего имени, чтобы помочь вам получить списание долгов от ваших кредиторов.

Кредитование в Древней Греции

Немного западнее Месопотамии кредитование стало обычной практикой. Концепция процентов была в целом принята в Древней Греции, поскольку казалось разумным, что кредитор, рискующий своими деньгами, должен получать прибыль взамен. В обществе кредиторы часто высоко ценились, поскольку их готовность рисковать своими деньгами через кредитование способствовала торговле и помогала развивать экономику.

Процентные ставки в Древней Греции были ниже, чем в Месопотамии — общий предел составлял 12%, а ипотеки и крупные займы имели процентные ставки ближе к 16% и 18% соответственно. Тем не менее, несмотря на распространенность кредитования с процентами, существовали ярко выраженные семейные ценности, выступающие за беспроцентные займы, так как взимание процентов с семьи считалось постыдным.

Эта семейная оппозиция процентам в значительной степени сохранилась до наших дней, и большинство семейных займов имеют низкую или нулевую процентную ставку.

Что думали о кредитованиии древние философы?

Философы часто ставили под сомнение этику кредитования, поскольку Платон опасался, что кредитование может привести к социальной нестабильности. По его мнению, кредитование часто демонстрировало неуважение к бедным, что в некотором смысле сходно с восприятием ростовщиков сегодня. Даже Аристотель считал, что из всех методов заработка ростовщичество (хищное кредитование) наиболее противоречит человеческой природе.

Религия и кредитование в Средние века (500 г. н. э. - 1500 г. н. э.)

Религия сыграла значительную роль в осуждении кредитования под проценты, поскольку Коран и Библия полностью отвергали проценты, а Тора позволяла только евреям занимать под проценты у неевреев. Ранние исламские писания рассматривали проценты как незаслуженный доход.

Библия также осуждала ростовщичество, особенно когда кредиторы взимали проценты с бедных. Это сделало кредитование спорным вопросом в Средние века. Хотя кредиты были необходимы для развития торговли и экономики, в конечном итоге, Церковь стала большим препятствием для создания и функционирования банков.

Банки с настоящими филиалами начали появляться в Англии примерно в 1826 году, но их основная цель была контроль обращения денег. Неудачная попытка одного бизнесмена получить кредит в Банке Англии поддерживала долгое время идею о том, что банке это последнее место где стоит кредитоваться.

Таким образом, торговцы и независимые кредиторы оставались наиболее популярными вариантами для английских граждан XIX века, стремящихся получить кредит. В то же время в Америке банковский сектор начал предлагать наиболее распространенные кредиты для среднего класса.

Кредитование в Америке в XIX веке

Хотя первый американский банк, Банк Северной Америки, появился в 1791 году, ранние 1800-е годы были важным периодом для развития кредитования в Америке с созданием Филадельфийского Общества Сбережений. Они были, по сути, банком, хотя избегали этого термина, так как общественность относилась к финансовым учреждениям с недоверием. Основная цель Общества заключалась в поощрении успешности и стабильности рабочего класса и иммигрантов через сбережения и собственное жилье, с основными инвестициями в облигации и закладные кредиты. Они начали более активно предоставлять кредиты в 1870-х годах и к 1880-м годам стали одним из крупнейших банков в Соединенных Штатах.

На протяжении XIX века в южных штатах правительство вмешивалось в банковские операции. В таких штатах, как Вирджиния, Кентукки и Миссисипи, государство и правительство вмешивались в деятельность банков и требовали от них субсидировать государственные программы и улучшения. Хотя у разных штатов была различная регуляция, банки в целом рассматривались как необходимый для улучшения экономики путем предоставления кредитов и кредитования будущим американским бизнесменам институт.

В 1900-х годах кредитные рейтинги стали объектом споров, поскольку компании, такие как Атлантская компания по кредитному рейтингу (RCC) из Атланты, вели не только файлы об истории кредитования американцев, но и об их сексуальной, социальной и политической жизни. Внедрение цифровых кредитных отчетов вызвало общественный протест, который привел к принятию Закона о справедливом кредитном отчете в 1970 году, требующего, чтобы бюро делали записи общедоступными и стирали любые данные, связанные с расой, сексуальной ориентацией и инвалидностью человека. В 1975 году RCC в конечном итоге сменила свое название на Equifax, а вместе с TransUnion и Experian они сформировали три лидирующие компании по кредитному отчету для потребителей.

Изобретение кредитных рейтингов

Одна из ранних попыток стандартизировать кредитную оценку произошла в 1841 году, когда Льюис Таппан создал агентство по кредитной отчетности. Таппан собирал и продавал информацию о кредитоспособности компании кредиторам, что можно считать ранней формой кредитных отчетов. Однако вопрос "Когда был изобретен кредитный рейтинг?" заставляет нас углубиться в XX век, а именно в 1989 год. В этот значимый год была сформулирована первая современная кредитная оценка корпорацией Fair Isaac Corporation, также известной как FICO.

Кредитные рейтинги теперь широко используются для оценки финансовой способности заемщика вернуть свои долги - вам будет трудно получить одобрение на кредит без приличного кредитного рейтинга.

Резюме

Кредитование, обычно с процентами, существует уже тысячи лет и эволюционировало через века в отношении методов, процентов, залогов, общественного восприятия, культуры, записей и банков. Мы видели, как залог развивался от обещания урожая и эксплуатации труда к домам и автомобилям; проценты перешли от аморальных и спорных к разумным и ожидаемым.

В наши дни, с появлением финансовых технологий, направленных на нарушение традиционных бизнес-моделей, банки и кредиторы вынуждены адаптироваться к потребностям своих клиентов.

Просматривая историю, можно сказать (и это необходимо), что индустрия кредитования будет продолжать развиваться. Надеемся, что она будет развиваться таким образом, чтобы соответствовать потребностям потребителей, независимо от того, на каком этапе их финансового пути они находятся.

Материал опубликован при поддержке лендинговой гарант-платформы LendPal.io