Коротка історія кредитування протягом століть

Практика кредитування вже тисячі років, і перші приклади можна відстежити до Стародавньої Месопотамії. Лихварство було спірним питанням, коли етика та релігія мали тісне відношення до державних законів та культури, особливо в Середньовіччі

Кредитування також відіграло велику роль в Америці 1800-х років, заохочуючи робітників громадян до фінансової стабільності через заощадження та володіння житлом.

Протягом століть ваша здатність позичати гроші ґрунтувалася на усній репутації та характері, але з тих пір еволюціонувала і стала залежати від<>. суттєвого фінансового результату майже неможливо уникнути кредиту у тій чи іншій формі. Вам потрібен кредит для покупки нерухомості, початку більшості бізнесів, оплати вищої освіти, покупки автомобіля… список можна продовжити. Найбільш поширена форма кредиту доступна обивателю через кредитні картки, але іпотеки, кредитні лінії, автокредити та бізнес-кредити також підійдуть для опису кредитування. Ви можете навіть подумати про словесні угоди між друзями чи сім'єю, чи це «позика» на кілька доларів на "випивку" або прохання про невелику допомогу з орендою. Оскільки кредитування настільки поширене, легко забути, що в якійсь формі надання кредиту існує вже тисячоліттями.

Згадку про кредит ми могли зустріти в п'єсі Шекспіра "Венеціанський купець", де персонаж Шейлок дає гроші в борг і вимагає застави буквально фунт плоті. (Запропонувати свою машину, золото чи житло як заставу не здається такою вже поганою ідеєю на тлі цього, чи не так?)

Але кредитування почалося набагато раніше 1600-х років і практикувалося по всьому світу (не лише в літературі). І хоча воно обговорювалося зі скептицизмом у мистецтві та філософії, кредитування відігравало життєво важливу роль у стимулюванні економічного розвитку від давньої до сучасної історії. Коли почалася практика кредитування? у Стародавній Месопотамії. Розташована на території сучасного Близького Сходу, давня Месопотамія була домом для багатьох груп народів, включаючи шумерів, вавилонян, ассирійців та персів. Перш ніж фіатна валюта стала широко використовуватися, ці давні народи використовували їжу як спосіб оплати своїх боргів. З обіцянкою врожаю навесні, фермери позичали насіння, а потім ділилися своїм урожаєм для погашення боргів..

Такі приклади сільськогосподарського запозичення та кредитування з'явилися у Кодексі Хаммурапі. Відсоток (рента), як поняття, виник цих стародавніх правилах як зерна, так срібла. Кодекс декларував, що максимальна відсоткова ставка, яку міг стягувати кредитор, становила 33% на рік. нестачі води; в цьому році він не повинен давати своєму кредитору ніякого зерна, він омиває свою боргову таблицю водою і не платить ренту за цей рік." борг, в такий спосіб омиваючи свою боргову таблицю. Банки явно не взяли цей закон в даний час, враховуючи, що якщо ваш бізнес зазнає невдачі і ви не можете повернути бізнес-позику, вам не дозволено просто обмити свою боргову таблицю водою. Як давні кредитори довіряли боржникам без забезпечення?

"117.Якщо хтось не виконає зобов'язання за обов'язком і продасть себе, свою дружину, свого сина і дочку за гроші або віддасть їх на примусові роботи: вони повинні працювати три роки в будинку людини, яка їх купила, або у власника, і на четвертий рік вони повинні бути звільнені
застави, хоч і жорстокий. Цей закон робив допустимим віддавати свою дружину або дитину як заставу кредитору, який використовуватиме їхню працю протягом трьох років до погашення боргу. Люди робили те, що їм доводилося, але, на щастя, зараз є багато варіантів, навіть коли погашення боргу здається неможливим. Що відбувалося у важкі часи? Як видно вище, Кодекс Хаммурапі також описував випадки древнього зниження боргових. Оскільки селяни та фермери могли втратити свої кошти до існування або, що ще гірше, близьких через борги, уряд іноді скасовував усі борги, які селяни мали владі, щоб забезпечити мир та стабільність..

Цікаво порівняти цю історію давнього зниження боргових зобов'язань із сучасним управлінням боргами в умовах пандемії COVID-19. Так, наприклад, канадський уряд не скасовував усі борги, але він запровадив програми для відстрочення іпотечних та орендних платежів, призупинення наказів про виселення та надання фінансової підтримки людям та бізнесам, які постраждали від пандемії. Хоча це не зовсім те саме, що й у Месопотамії у Хаммурапі, існує стародавній прецедент для уряду надавати якусь форму зниження боргових зобов'язань у скрутні часи. Греції

Трохи на захід від Месопотамії кредитування стало звичайною практикою. Концепція відсотків була загалом прийнята в Стародавній Греції, оскільки здавалося розумним, що кредитор, який ризикує своїми грошима, повинен отримувати прибуток натомість. У суспільстві кредитори часто високо цінувалися, оскільки їхня готовність ризикувати своїми грошима через кредитування сприяла торгівлі та допомагала розвивати економіку.

Відсоткові ставки в Стародавній Греції були нижчими, ніж у Месопотамії — загальна межа становила 12%, а іпотеки та великі позики мали відсоткові 1% і 1%. Проте, незважаючи на поширеність кредитування з відсотками, існували яскраво виражені сімейні цінності, які виступають за безвідсоткові позики, оскільки стягнення відсотків із сім'ї вважалося ганебним. давні філософи?

Філософи часто ставили під сумнів етику кредитування, оскільки Платон побоювався, що кредитування може призвести до соціальної нестабільності. На його думку, кредитування часто демонструвало неповагу до бідних, що в певному сенсі схоже на сприйняття лихварів сьогодні. Навіть Аристотель вважав, що з усіх методів заробітку лихварство (хижа кредитування) найбільше суперечить людській природі... е.)

Релігія відіграла значну роль у засудженні кредитування під відсотки, оскільки Коран і Біблія повністю відкидали відсотки, а Тора дозволяла лише євреям займати під відсотки у неєвреїв. Ранні ісламські писання розглядали відсотки як незаслужений дохід.

Біблія також засуджувала лихварство, особливо коли кредитори стягували відсотки з бідних. Це зробило кредитування спірним питанням у Середньовіччі. Хоча кредити були необхідні для розвитку торгівлі та економіки, зрештою, Церква стала великою перешкодою для створення та функціонування банків.

Банки зі справжніми філіями почали з'являтися в Англії приблизно в 1826 році, але їх основною метою була контроль обігу грошей. Невдала спроба одного бізнесмена отримати кредит у Банку Англії тривалий час підтримувала ідею про те, що банку це останнє місце де варто кредитуватися.

Таким чином, торговці та незалежні кредитори залишалися найбільш популярними варіантами для англійських громадян XIX століття, які прагнуть отримати кредит. У той же час в Америці банківський сектор почав пропонувати найбільш поширені кредити для середнього класу. Заощаджень. Вони були, по суті, банком, хоча уникали цього терміну, оскільки громадськість належала до фінансових установ із недовірою. Основна мета Товариства полягала у заохоченні успішності та стабільності робітничого класу та іммігрантів через заощадження та власне житло, з основними інвестиціями у облігації та заставні кредити. Вони почали більш активно надавати кредити у 1870-х роках і до 1880-х років стали одним із найбільших банків у Сполучених Штатах.

Протягом XIX століття у південних штатах уряд втручався у банківські операції. У таких штатах, як Вірджинія, Кентуккі та Міссісіпі, держава та уряд втручалися в діяльність банків та вимагали від них субсидувати державні програми та покращення.. Хоча в різних штатів було різне регулювання, банки в цілому розглядалися як необхідний для поліпшення економіки шляхом надання кредитів і кредитування майбутнім американським бізнесменам інституту. та політичного життя. Впровадження цифрових кредитних звітів викликало громадський протест, який призвів до ухвалення Закону про справедливий кредитний звіт у 1970 році, який вимагає, щоб бюро робили записи загальнодоступними та стирали будь-які дані, пов'язані з расою, сексуальною орієнтацією та інвалідністю людини. У 1975 році RCC в кінцевому підсумку змінила свою назву на Equifax, а разом з TransUnion і Experian вони сформували три лідируючі компанії з кредитного звіту для споживачів. кредитної звітності Таппан збирав і продавав інформацію про кредитоспроможність компанії кредиторам, що вважатимуться ранньою формою кредитних звітів. Однак питання "Коли було винайдено кредитний рейтинг?" змушує нас заглибитись у XX століття, а саме у 1989 рік. У цей значний рік було сформульовано першу сучасну кредитну оцінку корпорацією Fair Isaac Corporation, також відомою як FICO.

Кредитні рейтинги тепер широко використовуються для оцінки фінансової спроможності позичальника повернути свої борги - вам буде важко отримати схвалення на кредит без пристойного кредитного рейтингу.