Sejarah Singkat Peminjaman Sepanjang Abad

Praktik peminjaman sudah ada sejak ribuan tahun yang lalu, dan contoh pertamanya dapat ditelusuri kembali ke Mesopotamia Kuno. Riba menjadi isu kontroversial ketika etika dan agama berkaitan erat dengan hukum dan budaya pemerintah, khususnya pada Abad Pertengahan

Peminjaman juga memainkan peran besar di Amerika pada tahun 1800-an, mendorong warga kelas pekerja untuk mencapai stabilitas keuangan melalui tabungan dan kepemilikan rumah.

Selama berabad-abad, kemampuan Anda untuk meminjam uang didasarkan pada informasi dari mulut ke mulut dan karakter, namun kemudian berkembang menjadi bergantung pada skor kredit digital.

Untuk mencapai hasil keuangan yang signifikan, hampir tidak mungkin untuk menghindari beberapa bentuk kredit. Anda memerlukan pinjaman untuk membeli real estat, memulai sebagian besar bisnis, membayar pendidikan tinggi, membeli mobil... dan masih banyak lagi.

Bentuk kredit paling umum yang tersedia bagi kebanyakan orang adalah melalui kartu kredit, namun hipotek, jalur kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman bisnis juga merupakan pilihan yang tepat. Anda bahkan mungkin mempertimbangkan perjanjian lisan antara teman atau keluarga, apakah itu "meminjam" beberapa dolar untuk "minuman" atau meminta sedikit bantuan untuk menyewa. Karena peminjaman sangat umum, kita sering lupa bahwa beberapa bentuk peminjaman telah ada selama ribuan tahun.

Ide kredit dapat ditemukan dalam drama Shakespeare The Merchant of Venice, di mana karakter Shylock meminjamkan uang dan menuntut satu pon daging sebagai jaminan. (Menawarkan mobil, emas, atau rumah sebagai jaminan sepertinya bukan ide yang buruk dibandingkan dengan hal tersebut, bukan?)

Tetapi peminjaman dimulai jauh lebih awal dari tahun 1600-an dan dipraktikkan di seluruh dunia (tidak hanya dalam literatur). Meskipun hal ini didiskusikan dengan skeptis dalam seni dan filsafat, peminjaman telah memainkan peran penting dalam mendorong pembangunan ekonomi dari sejarah kuno hingga modern.

Kapan praktik peminjaman dimulai?

Peminjaman uang sudah ada sejak sekitar tahun 3000 SM. di Mesopotamia Kuno. Terletak di tempat yang sekarang disebut Timur Tengah, Mesopotamia kuno adalah rumah bagi banyak kelompok masyarakat, termasuk bangsa Sumeria, Babilonia, Asiria, dan Persia. Sebelum mata uang fiat digunakan secara luas, masyarakat kuno ini menggunakan makanan sebagai cara untuk membayar utang mereka. Dengan janji panen di musim semi, para petani meminjam benih lalu membagi hasil panennya untuk melunasi utang..

Contoh peminjaman dan peminjaman pertanian seperti ini terdapat dalam Kode Hammurabi. Bunga (sewa), sebagai sebuah konsep, muncul dalam aturan kuno ini untuk biji-bijian dan perak. Kode tersebut menyatakan bahwa tingkat bunga maksimum yang dapat dibebankan oleh pemberi pinjaman adalah 33% per tahun.

Mari kita lihat lebih dekat contoh hukum Babilonia dalam Kode Hammurabi:

"48. Jika seseorang berhutang untuk suatu pinjaman, dan badai menghancurkan gandumnya, atau panen gagal, atau gandumnya tidak tumbuh karena kekurangan air; pada tahun itu dia tidak boleh memberikan gandum kepada kreditornya, dia mencuci meja hutangnya dengan air dan tidak membayar sewa untuk tahun ini."

Bisa dikatakan orang Babilonia cukup beralasan - jika panen rusak karena kekurangan air atau karena alasan lain (baca: terjadinya force majeure), peminjam tidak perlu membayar utangnya, sehingga melunasi tabel utangnya. Bank jelas belum menerapkan undang-undang ini saat ini, mengingat jika bisnis Anda gagal dan Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman bisnis, Anda tidak diperbolehkan mencuci tabel hutang Anda dengan air.

Bagaimana pemberi pinjaman kuno mempercayai debitur tanpa jaminan?

Sekarang Anda akan menyesal bertanya.

"117.Jika seseorang gagal membayar hutang dan menjual dirinya, istrinya, putra dan putrinya demi uang atau memberikannya kepada kerja paksa: mereka harus bekerja selama tiga tahun di rumah orang yang membelinya, atau di rumah pemiliknya, dan pada tahun keempat mereka harus dibebaskan."

Ini adalah contoh bentuk jaminan kuno, meskipun kejam. Undang-undang ini memperbolehkan penggadaian istri atau anak kepada kreditur yang akan menggunakan tenaganya selama tiga tahun sampai utangnya lunas. Orang-orang melakukan apa yang harus mereka lakukan, namun untungnya sekarang ada banyak pilihan, bahkan ketika melunasi utang tampaknya mustahil.

Apa yang terjadi selama masa-masa sulit?

Seperti terlihat di atas, Kode Hammurabi juga menggambarkan kasus-kasus pengurangan utang pada zaman dahulu. Karena petani dan petani bisa kehilangan mata pencaharian mereka atau, lebih buruk lagi, orang-orang yang mereka cintai karena hutang, pemerintah kadang-kadang membatalkan semua hutang petani kepada pihak berwenang untuk menjamin perdamaian dan stabilitas...

Menarik sekali membandingkan kisah pengurangan utang kuno ini dengan pengelolaan utang modern di tengah pandemi COVID-19. Misalnya, pemerintah Kanada tidak menghapuskan seluruh utang, namun telah memperkenalkan program untuk menunda pembayaran hipotek dan sewa, menangguhkan perintah penggusuran, dan memberikan dukungan keuangan kepada masyarakat dan dunia usaha yang terkena dampak pandemi ini. Meskipun hal ini tidak persis sama dengan Hammurabi di Mesopotamia, ada preseden kuno di mana pemerintah memberikan semacam keringanan utang pada saat kesulitan.

Saat ini, ada juga konsultan penyelesaian utang yang dapat bekerja atas nama Anda untuk membantu Anda mendapatkan keringanan utang dari kreditor Anda.

Meminjamkan di Yunani Kuno

Sedikit di sebelah barat Mesopotamia, meminjamkan uang menjadi praktik yang umum. Konsep bunga diterima secara umum di Yunani Kuno karena masuk akal jika pemberi pinjaman yang mempertaruhkan uangnya harus menerima keuntungan sebagai imbalannya. Pemberi pinjaman seringkali sangat dihargai di masyarakat, karena kesediaan mereka untuk mempertaruhkan uang mereka melalui pinjaman memfasilitasi perdagangan dan membantu menumbuhkan perekonomian.

Suku bunga di Yunani Kuno lebih rendah dibandingkan di Mesopotamia—batas umum adalah 12%, dan suku bunga hipotek dan pinjaman jumbo masing-masing mendekati 16% dan 18%. Namun, meskipun pinjaman berbunga umum terjadi, terdapat nilai-nilai kekeluargaan yang kuat yang lebih menyukai pinjaman tanpa bunga, karena membebankan bunga kepada keluarga dianggap memalukan.

Penentangan keluarga terhadap bunga ini sebagian besar masih bertahan hingga hari ini, dan sebagian besar pinjaman keluarga memiliki suku bunga rendah atau nol.

Apa yang Dipikirkan Orang Dahulu Tentang Para filsuf Peminjaman?

Para filsuf sering mempertanyakan etika pemberian pinjaman karena Plato khawatir bahwa pemberian pinjaman dapat menyebabkan ketidakstabilan sosial. Menurutnya, pemberian pinjaman sering kali menunjukkan rasa tidak hormat terhadap masyarakat miskin, yang dalam beberapa hal mirip dengan persepsi rentenir saat ini. Bahkan Aristoteles berpendapat bahwa dari semua cara mencari uang, riba (pinjaman predator) adalah yang paling bertentangan dengan fitrah manusia.

Agama dan pinjam meminjam pada Abad Pertengahan (500 M - 1500 M)... BC.)

Agama memainkan peran penting dalam mengutuk pinjaman berbunga, karena Al-Qur'an dan Alkitab sepenuhnya menolak bunga, dan Taurat hanya mengizinkan orang Yahudi untuk meminjam dengan bunga dari orang non-Yahudi. Kitab suci Islam awal memandang bunga sebagai pendapatan diterima di muka.

Alkitab juga mengutuk riba, terutama ketika pemberi pinjaman membebankan bunga kepada orang miskin. Hal ini membuat pinjaman menjadi isu kontroversial di Abad Pertengahan. Meskipun kredit diperlukan untuk mengembangkan perdagangan dan perekonomian, pada akhirnya Gereja menjadi hambatan besar bagi pendirian dan pengoperasian bank.

Bank dengan cabang sebenarnya mulai bermunculan di Inggris sekitar tahun 1826, namun tujuan utamanya adalah untuk mengendalikan peredaran uang. Kegagalan seorang pengusaha untuk mendapatkan pinjaman dari Bank of England telah lama mendukung gagasan bahwa bank adalah tempat terakhir untuk meminjam.

Oleh karena itu, pedagang dan pemberi pinjaman independen tetap menjadi pilihan paling populer bagi warga Inggris abad ke-19 yang mencari kredit. Pada saat yang sama, di Amerika, sektor perbankan mulai menawarkan pinjaman paling umum kepada kelas menengah.

Peminjaman di Amerika pada Abad ke-19

Meskipun bank Amerika pertama, Bank of North America, muncul pada tahun 1791, awal tahun 1800-an merupakan periode penting bagi perkembangan pinjaman di Amerika dengan berdirinya Philadelphia Savings Society. Mereka pada dasarnya adalah sebuah bank, meskipun mereka menghindari istilah tersebut karena masyarakat tidak mempercayai lembaga keuangan. Tujuan utama Perkumpulan ini adalah untuk mendorong kesuksesan dan stabilitas bagi kelas pekerja dan imigran melalui tabungan dan kepemilikan rumah, dengan investasi besar pada obligasi dan hipotek. Mereka mulai memberikan pinjaman secara lebih agresif pada tahun 1870-an dan pada tahun 1880-an telah menjadi salah satu bank terbesar di Amerika Serikat.

Sepanjang abad ke-19, pemerintah melakukan intervensi dalam operasional perbankan di negara-negara bagian Selatan. Di negara bagian seperti Virginia, Kentucky, dan Mississippi, negara bagian dan pemerintah melakukan intervensi terhadap bank dan mengharuskan mereka untuk mensubsidi program dan perbaikan pemerintah... Meskipun peraturannya berbeda-beda di setiap negara bagian, bank pada umumnya dipandang sebagai institusi penting untuk meningkatkan perekonomian dengan memberikan kredit dan pinjaman kepada pengusaha Amerika di masa depan.

Pada tahun 1900-an, peringkat kredit menjadi subyek kontroversi karena perusahaan seperti Credit Rating Company (RCC) yang berbasis di Atlanta menyimpan catatan tidak hanya tentang riwayat pemberian pinjaman di Amerika, namun juga kehidupan seksual, sosial, dan politik mereka. Pengenalan laporan kredit digital memicu kemarahan publik yang berujung pada disahkannya Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil pada tahun 1970, yang mewajibkan biro untuk mempublikasikan catatan dan menghapus data apa pun yang berkaitan dengan ras, orientasi seksual, dan disabilitas seseorang. Pada tahun 1975, RCC akhirnya berganti nama menjadi Equifax, dan bersama dengan TransUnion dan Experian, mereka membentuk tiga perusahaan pelaporan kredit konsumen terkemuka.

Penemuan Skor Kredit

Salah satu upaya paling awal untuk menstandardisasi penilaian kredit terjadi pada tahun 1841, ketika Lewis Tappan mendirikan agen pelaporan kredit. Tappan mengumpulkan dan menjual informasi tentang kelayakan kredit suatu perusahaan kepada pemberi pinjaman, yang dapat dianggap sebagai bentuk awal pelaporan kredit. Namun, pertanyaan “Kapan credit scoring ditemukan?” memaksa kita untuk menyelami abad ke-20, yaitu tahun 1989. Tahun bersejarah ini merupakan tahun perumusan skor kredit modern pertama oleh Fair Isaac Corporation, yang juga dikenal sebagai FICO.

Skor kredit kini banyak digunakan untuk menilai kemampuan finansial peminjam dalam melunasi utangnya - Anda akan kesulitan mendapatkan persetujuan pinjaman tanpa skor kredit yang layak.

Ringkasan

Peminjaman, biasanya dengan bunga, telah ada selama ribuan tahun dan telah berkembang selama berabad-abad dalam hal metode, minat, jaminan, persepsi publik, budaya, catatan, dan bank. Kita telah melihat jaminan berkembang dari janji panen dan eksploitasi tenaga kerja menjadi rumah dan mobil; minat telah berubah dari tidak bermoral dan kontroversial menjadi wajar dan diharapkan.

Saat ini, dengan munculnya teknologi keuangan yang bertujuan untuk mendisrupsi model bisnis tradisional, bank dan pemberi pinjaman terpaksa beradaptasi dengan kebutuhan nasabah mereka...

Melihat sejarah, kita dapat mengatakan (dan ini perlu) bahwa industri pinjaman akan terus berkembang. Kami berharap hal ini akan berkembang untuk memenuhi kebutuhan konsumen, di mana pun mereka berada dalam perjalanan finansial mereka.

Diposting dengan dukungan penjamin landing platform LendPal.io