Sejarah terciptanya kartu plastik bank (lanjutan).

Proses menciptakan produk perbankan yang layak berlangsung cepat, namun hal tersebut bukannya tanpa awan. Kami melanjutkan rangkaian publikasi tentang kartu kredit bank dan tahapan perkembangan evolusi instrumen ini.

Setelah kartu kredit non-bank, seperti Diner Club, American Express dan banyak kartu lain dari supermarket besar yang menawarkan pinjaman kepada pelanggannya, mulai mendapatkan tempat di bawah sinar matahari, bank mulai secara serius memikirkan kemampuan mereka dalam pinjaman konsumen. Mereka merasakan persaingan yang ketat dari perusahaan keuangan non-bank yang bertindak sebagai perantara antara pembeli dan penjual. Kelemahan signifikan dalam skema pembayaran kartu kredit adalah keanggotaan wajib, misalnya, Diner Club untuk membayar makan malam di restoran; American Express - agar dapat membayar saat bepergian. Untuk mendapatkan batas kredit di toko, Anda harus menjadi anggota klub jaringan supermarket. 

Bank mencoba memanfaatkan kelemahan ini dan ingin menggabungkan pembayaran seluruh barang dan jasa dalam satu kartu kredit. 

Salah satu pegawai bank Alexander Kish Jr., yang mengimplementasikan program Charge-It, berbicara tentang pengalaman praktisnya.  

Seperti yang telah kami ketahui dari publikasi pertama kami, bank pertama yang mencoba menerapkan program ini adalah Flatbush National Bank. Benar, ia hanya dapat memperluas layanannya ke perusahaan komersial yang berlokasi di lingkungannya. 

Pada saat itu, dari produk perbankan yang tersedia, hanya jalur kredit bergulir yang dapat digunakan, yang disebut “pinjaman bergulir”. Namun, batas pinjaman hanya $500. Untuk mendapatkan pinjaman dalam jumlah yang lebih besar, perlu mengisi sejumlah besar dokumen bank dan memberikan banyak sertifikat. 

Pegawai departemen kredit perlu mengajukan pertanyaan ke biro kredit untuk mengetahui riwayat kredit, menghubungi pemberi kerja untuk mengonfirmasi tempat kerja, dan mengetahui reputasi karyawan. Permohonan pinjaman dalam jumlah besar dikirim ke komite kredit, yang dapat menolak dokumen tersebut. Ini memakan banyak waktu. Dengan kata lain, Anda harus membuktikan bahwa Anda bisa melakukannya dengan baik tanpa pinjaman dan baru setelah itu Anda bisa mendapatkannya.. Selain itu, pinjaman bank memiliki klasifikasi yang jelas: pinjaman hipotek, kredit mobil, pinjaman perbaikan rumah, pinjaman konsumen, pinjaman pegadaian. Filosofi pinjaman bank sudah ketinggalan jaman dan perlu diperbarui. Diperlukan produk baru yang dapat menggabungkan berbagai jenis kredit menjadi satu cara sederhana untuk mengakses rekening pinjaman bank. 

Bank melihat prospek yang menguntungkan dalam kartu kredit. Belum ada analog dari produk ini. Pada tahap pembentukan infrastruktur perbankan, usaha ini ternyata bukan bisnis yang menguntungkan. Alexander Kish berbicara tentang perlunya mengatur struktur perbankan baru untuk produksi kartu plastik timbul. Menyediakan outlet ritel dengan pencantuman dan formulir untuk slip. Penting untuk memasang saluran telepon baru untuk komunikasi dengan perusahaan perdagangan, dan seluruh departemen untuk rekonsiliasi pembayaran dibentuk, yang seharusnya bekerja 24 jam sehari dan 365 hari setahun. Pendekatan ini mengaburkan batas stereotip yang ada mengenai “hari kerja perbankan”.  

Sebuah “departemen keamanan perbankan” diciptakan untuk menemukan klien yang menghindari pembayaran bunga dan pembayaran kembali pinjaman. Kampanye periklanan diluncurkan untuk mempromosikan produk perbankan. Iklan dengan logo dan informasi bahwa Anda dapat membayar dengan kartu kredit dipasang di jaringan ritel. Peningkatan penjualan produk perbankan memerlukan penambahan personel. Menurut perhitungan awal, pengembalian biaya bisa memakan waktu 5 tahun. 

Tidak ada produk perbankan baru lainnya yang pernah menimbulkan kehebohan besar di dunia perbankan, kata Alexander Kish dalam ceritanya. Bank-bank pesaing segera merasakan ancaman terhadap bisnis mereka di bidang pinjaman ritel dan melakukan yang terbaik untuk melawan pesaing mereka. Perwakilan bank menghubungi klien mereka dan meminta pembayaran kembali jalur kredit terbuka jika klien setuju untuk menggunakan kartu kredit bank. Asosiasi Bankir Amerika menolak keanggotaan bank yang memperkenalkan produk baru. Penentangan seperti itu membahayakan perkembangan kartu bank dan peningkatan volume portofolio pinjaman yang menguntungkan..

Manajer toko kelontong besar tidak menerima kartu kredit, dengan alasan margin produk makanan yang sangat tipis. Mereka selalu mengajukan pertanyaan: "Berapa banyak pemegang kartu di wilayah saya? Apakah ini akan menguntungkan saya?

Manajer kredit di toko ritel besar sangat menentang kartu plastik. Mereka berpendapat kepada pemilik bisnis bahwa menggunakan pinjaman bank akan mengambil sebagian dari pendapatan mereka dan menyebabkan hilangnya identitas merek dan hilangnya loyalitas pelanggan. 

Akuntan, karena takut kehilangan audit piutang yang menguntungkan, memperingatkan klien mereka untuk tidak memberikan informasi kepada pihak ketiga tentang bank mereka. rekening. 

Ada masalah di tingkat legislatif. Mereka mencoba membatasi pinjaman menggunakan kartu bank dengan menerapkan batasan suku bunga. Kerugian akibat transaksi penipuan didebet ke rekening bank. Semua ini perlu diatur di tingkat legislatif.

Untuk pengakuan dan pengembangan industri kartu, Asosiasi Pembebanan Rekening Bank dibentuk, yang secara bertahap mencakup semakin banyak bank bersama-sama. 

Butuh waktu bertahun-tahun sebelum Bank mampu menawarkan produk perbankan yang menyediakan akses cepat terhadap kredit, sepanjang waktu, hampir di mana saja.