Історія створення банківських пластикових карток

Як давно виникла ідея розрахунків із використанням банківських карток?

Якщо пошукати аналогію пластиковим картам у далекому минулому, то не можна не сказати про глиняні «векселі», які використовували жителі древнього Вавилону, щоб обміняти, здані в храм цінності для зберігання, на аналогічні цінності в іншому місті. В античній Греції як ідентифікацію особистості придумали «Хірограф» (грец. «Хіро» – рука, «граф» – писати). Це документ на володіння цінностями за підписом власника. Для отримання грошей необхідно було продублювати підпис. Першу у світі банківську картку було випущено в 1951 році нью-йоркським банком Long Island Bank. Цього ж року Franklin National Bank of New York випустив карту з досконалішою технологією розрахунків, схожу на ту, яка застосовується нині. Банківська карта дозволяла її власнику розплачуватися у торгових установах, що прилегли до банку. 

Проте незадовго до появи банківських карток, першим емітентом масових кредитних карток була небанківська фінансова установа Diners Club International, заснована 28 січня 1950 року. У 1949 році трьома засновниками цієї компанії Френком МакНамарою (F. McNamara), юристом Ральфом Шнайдером (R. Schneider) і онуком власника мережі великих супермаркетів Альфредом Блумінгдейлом (A. Bloomingdale) у центрі Мангеттена, в ресторані Major's, у ресторані Major точкою та його клієнтом. 

Ідея виникла, коли за вечерею зайшла мова про одного із клієнтів фінансової компанії Hamilton Credit Corp., власником якої був Френк МакНамара. Він розповів, що його клієнт із Бронкса надавав за певний відсоток своїм сусідам право користуватися його банківським рахунком для оплати покупок у магазинах. Ця схема передбачала можливість використовувати кредитоспроможність власника банківського рахунку для придбання товарів у магазині третьою особою. Продавці магазинів дзвонили власнику рахунку та отримавши по телефону дозвіл, записували вартість покупки на його рахунок. Нововведенням була наявність кредитоспроможного посередника у схемі розрахунків. Ця фінансова схема їм дуже сподобалася, хоч мала певні недоліки..  

Друзі покликали власника ресторану Major's Cabin Grill і запитали його:

- Скільки ви заплатите за те, що ми надамо вашому закладу нового клієнта? 

- Сім відсотків, не замислюючись, відповів господар ресторану. 

Ця ставка протягом кількох десятиліть використовувалася для кредитних карток. Набагато пізніше, коли бізнес Diners Club став успішним, засновники цього бізнесу уточнили у господаря ресторану, чому він тоді сказав саме 7 відсотків? На що той їм відповів, що туристична агенція платить своїм агентам 10% за кожного нового клієнта.  

Ідея трьох компаньйонів полягала в наступному: власник картки Diners Club міг вільно, будь-якої миті розрахуватися в ресторані за допомогою клубної картки, не маючи з собою готівки. Посередник оперативно оплачував ресторану рахунки власника картки, а наприкінці місяця власник картки розраховувався з Посередником, сплачуючи всі рахунки одразу одним банківським платежем. За залучення нових клієнтів для ресторану власник ресторану платив посереднику 7% від суми покупок нового клієнта. Крім цього Посередник отримував $3 за випуск та обслуговування кредитної картки.  

За перший місяць кредитні картки охопили близько десятка прилеглих ресторанів і мали оборот близько $2 тис, а в 1952 році - ідея. $6.2 млн.

Спочатку використовувалися картки виготовлені з картону, а пізніше для ідентифікації клієнтів, застосовувалися ембосовані картки, з рельєфним шрифтом, які вже використовувалися раніше для розрахунків за бензин. 

Компанія Farrington Manufacturing ще в 1928 році першою випустила металеві карти - Charga-Plates, на якій спеціальним власник картки. Цей шрифт досі називається Farrington 7В. Процес заповнення спеціальних бланків (сліпів) прискорювався за допомогою пристосування, який називається імпринтером. Використовуючи копіювальний папір та імпринтер із металевої карти на бланк робився відбиток реквізитів покупця. Сліп виконував роль своєрідного чека для обліку покупок за кожною карткою та розрахунків із продавцем.

У 1951 році Diners Club дала ліцензію на використання своєї схеми у Великій Британії.. Британська компанія Finders Services уперше випускає кредитну картку в Європі. 

Але Diners Club був не першою компанією, яка масово використала кредитні картки. 

У 1914 році перші картонні кредитні картки надавалися компанією Western Union державним службовцям, які мали можливість безкоштовно за рахунок уряду США відправляти телеграми.  Але якщо говорити про банківські картки, то засновником та ідейним батьком банківських карт вважається Джон Біггінс - фахівець з споживачів 1946 року розробив схему кредитування «ChargeIt», що передбачає розписки від клієнтів магазинів за покупки, які потім оплачували банк. Цей класичний ланцюжок операцій досі використовується для розрахунків за допомогою банківської пластикової картки.

Основна ідея банківських кредитних карток полягає в тому, щоб якийсь фізичний носій з реквізитами власника (картка), використовувався як ключ доступу до банківського рахунку покупця для безготівкового розрахунку між покупцем і продавцем, минаючи стадію. Причому особливістю такого розрахунку була наявність кредитної функції банку. У разі нестачі коштів на рахунку покупця банк надавав відсотковий кредит покупцю з подальшим зобов'язанням його повернення. 

Звернемо увагу на такий нюанс, що у цій схемі всі учасники угоди ідентифіковані. Банк знає клієнта та покупця між якими відбувається розрахунок. Покупець і продавець встановлюють партнерські відносини, використовуючи банківського посередника, який теж має певну кредитоспроможну репутацію і довіру обох партнерів. Кожна сторона з цієї трійки знає двох інших учасників угоди. Це найперший і найпростіший етап еволюції розвитку банківських карток, але еволюція розрахунків за допомогою карток досі триває… У 1958 році найбільший американський банк - Bank of America випускає пілотний проект кредитної картки BankAmericard, який склав конкуренцію Diner Card. 

З часом, до проекту могли приєднатися інші банківські організації, тому щоб не гальмувати міжнародну інтеграцію платіжної системи, пізніше, було прийнято рішення перейменувати BankAmericard у VISA. Універсальних кредитних карток, а в 1959 році картки з паперових стають пластиковими. У листопаді 1966 року Wells Fargo Bank засновує Каліфорнійську асоціацію банківських карток (California Bank Card Association) і використовують назву «Master Charge». Express. 

У наступному нашому огляді ми більш докладно розглянемо операторів ринку міжнародних платіжних систем та їх конкурентну боротьбу за свою частку на ринку, а також торкнемося питання різновиду банківських пластикових карток та подальшої еволюції пластику.