Historia de la creación de tarjetas plásticas bancarias.

¿Hace cuánto surgió la idea de los pagos con tarjetas bancarias?

Si buscamos una analogía con las tarjetas de plástico en el pasado lejano, no podemos dejar de mencionar los “billetes” de arcilla que usaban los habitantes de la antigua Babilonia para intercambiar objetos de valor entregados al templo para su almacenamiento por objetos de valor similares en otra ciudad. En la antigua Grecia, el "quirógrafo" se inventó como un medio para identificar a una persona (griego: "hiro" - mano, "grafo" - escribir). Este es un documento de propiedad de objetos de valor firmado por el propietario. Para recibir dinero era necesario duplicar la firma.

La primera tarjeta bancaria del mundo fue emitida en 1951 por el New York Long Island Bank. Ese mismo año, el Franklin National Bank de Nueva York lanzó una tarjeta con una tecnología de pago más avanzada, similar a la que se utiliza actualmente. La tarjeta bancaria permitía a su propietario pagar en establecimientos minoristas cercanos al banco. 

Sin embargo, poco antes de la llegada de las tarjetas bancarias, el primer emisor de tarjetas de crédito masivas fue la institución financiera no bancaria Diners Club International, fundada el 28 de enero de 1950. En 1949, los tres fundadores de esta empresa, Frank McNamara, el abogado Ralph Schneider y el nieto del propietario de una cadena de grandes supermercados, Alfred Bloomingdale, se reunieron en el centro de Manhattan, en el restaurante Major's Cabin. establecer un esquema básico de pagos entre un punto de venta y su cliente. 

La idea surgió cuando, durante una cena, surgió una conversación sobre uno de los clientes de la empresa financiera Hamilton Credit Corp., propiedad de Frank McNamara. Dijo que su cliente del Bronx, por un determinado porcentaje, les daba a sus vecinos el derecho de usar su cuenta bancaria para pagar compras en las tiendas. Este esquema brindaba la posibilidad de utilizar la solvencia del titular de la cuenta bancaria para comprar bienes en una tienda por parte de un tercero. Los vendedores de la tienda llamaron al titular de la cuenta y, tras recibir permiso por teléfono, anotaron el coste de la compra en su cuenta. Una innovación fue la presencia de un intermediario solvente en el sistema de pagos. Les gustó mucho este esquema financiero, aunque tenía ciertos inconvenientes...  

Amigos llamaron al dueño del restaurante Major's Cabin Grill y le hicieron la siguiente pregunta:

- ¿Cuánto nos pagarás para dotar a tu establecimiento de un nuevo cliente? 

- Siete por ciento, respondió el dueño del restaurante sin dudarlo. 

Esta tasa se utiliza para las tarjetas de crédito desde hace varias décadas. Mucho más tarde, cuando el negocio Diners Club tuvo éxito, los fundadores de este negocio preguntaron al dueño del restaurante por qué dijo entonces exactamente el 7 por ciento. A lo que respondió que la agencia de viajes paga a sus agentes el 10% por cada nuevo cliente.  

La idea de los tres acompañantes era la siguiente: el titular de la tarjeta Diners Club podía pagar libremente, en cualquier momento, en un restaurante con una tarjeta club, sin necesidad de llevar dinero en efectivo consigo. El Intermediario pagó puntualmente las facturas del titular de la tarjeta al restaurante y, al final del mes, el titular de la tarjeta llegó a un acuerdo con el Intermediario, pagando todas las facturas a la vez con un solo pago bancario. Para atraer nuevos clientes al restaurante, el dueño del restaurante pagó al intermediario el 7% del monto de la compra del nuevo cliente. Además, el Intermediario recibió $3 por la emisión y el servicio de la tarjeta de crédito.  

En el primer mes, las tarjetas de crédito cubrieron alrededor de una docena de restaurantes cercanos y facturaron alrededor de 2 mil dólares, y en 1951 la idea le dio a la empresa una ganancia de 61,2 mil dólares de una facturación de 6,2 millones de dólares.

Las tarjetas se utilizaron por primera vez. de cartón, y posteriormente, para identificar a los clientes, se utilizaron tarjetas gofradas con letra en relieve, que ya se habían utilizado anteriormente para pagar la gasolina. 

Farrington Manufacturing fue la primera en producir tarjetas de metal allá por 1928: Charga-Plates, en las que los detalles del titular de la tarjeta estaban grabados en una fuente especial. Esta fuente todavía se llama Farrington 7B. El proceso de cumplimentación de formularios especiales (recibos) se aceleró con la ayuda de un dispositivo llamado impresora. Utilizando papel carbón y una impresora, se imprimieron los datos del comprador a partir de una tarjeta de metal en el formulario. El comprobante servía como una especie de cheque para contabilizar las compras con cada tarjeta y los acuerdos con el vendedor.

En 1951, Diners Club otorgó una licencia para utilizar su plan en el Reino Unido... La empresa británica Finders Services emite por primera vez una tarjeta de crédito en Europa. 

Pero Diners Club no fue la primera empresa en utilizar masivamente las tarjetas de crédito. 

En 1914, Western Union proporcionó las primeras tarjetas de crédito de cartón a empleados del gobierno que podían enviar telegramas de forma gratuita, a expensas del gobierno de Estados Unidos.  

Pero si hablamos de tarjetas bancarias, el fundador y padre ideológico de las tarjetas bancarias es John Biggins, un especialista en préstamos al consumo del Flatbush National Bank, quien en 1946 desarrolló el plan de préstamos “ChargeIt”, que proporciona recibos. a los clientes de la tienda por sus compras, que luego eran pagadas por el banco. Esta clásica cadena de operaciones todavía se utiliza para pagos con tarjeta bancaria de plástico.

La idea principal de las tarjetas de crédito bancarias es que un determinado soporte físico con los datos del propietario (tarjeta) se utiliza como clave de acceso a la cuenta bancaria del comprador para pagos no en efectivo entre el comprador y el vendedor, evitando la etapa de transferencia de efectivo. Además, una característica de este cálculo fue la presencia de la función crediticia del banco. En caso de fondos insuficientes en la cuenta del comprador, el banco concedía al comprador un préstamo que devenga intereses con la obligación posterior de devolverlo. 

Prestemos atención al matiz de que en este esquema se identifican todos los participantes en la transacción. El banco conoce al cliente y al comprador entre quienes se lleva a cabo la liquidación. El comprador y el vendedor establecen una sociedad a través de un intermediario bancario, que además goza de cierta solvencia y confianza de ambos socios. Cada parte de este trío "conoce" a las otras dos partes de la transacción. Esta es la primera y más simple etapa en la evolución de las tarjetas bancarias, pero la evolución de los pagos con tarjetas aún continúa...

En 1958, el mayor banco estadounidense, Bank of America, lanzó un proyecto piloto de la tarjeta de crédito BankAmericard, que competía con la Diner Card. 

Con el tiempo, otras organizaciones bancarias pudieron unirse al proyecto, por lo que, para no ralentizar la integración internacional del sistema de pagos, más tarde se decidió cambiar el nombre de BankAmericard a VISA.

La empresa American Express, que entrega cheques de viajero, ingresa al mercado de tarjetas de crédito universales en 1958, y en 1959 las tarjetas cambian del papel al plástico.

En En noviembre de 1966, Wells Fargo Bank fundó la Asociación de Tarjetas Bancarias de California y utilizó el nombre "Master Charge". Y en Europa, ese mismo año, se fundó Eurocard como alternativa a American Express.

En nuestra próxima revisión, analizaremos más de cerca a los operadores del mercado de sistemas de pago internacionales y su competencia por su cuota de mercado, y también abordaremos la cuestión de los tipos de tarjetas bancarias de plástico y la futura evolución del plástico.