Una breve historia de los préstamos a través de los tiempos

La práctica de prestar se remonta a miles de años y los primeros ejemplos se remontan a la antigua Mesopotamia. La usura era un tema controvertido cuando la ética y la religión estaban estrechamente relacionadas con las leyes y la cultura gubernamentales, especialmente en la Edad Media.

Los préstamos también desempeñaron un papel importante en los Estados Unidos del siglo XIX, alentando a los ciudadanos de clase trabajadora a lograr estabilidad financiera a través del ahorro y la propiedad de una vivienda.

Durante siglos, la capacidad de pedir dinero prestado se basaba en el boca a boca y el carácter, pero desde entonces ha evolucionado para depender de puntajes crediticios digitalizados.

Para lograr resultados financieros significativos, es casi imposible evitar alguna forma de crédito. Necesitas un préstamo para comprar bienes raíces, iniciar la mayoría de los negocios, pagar la educación superior, comprar un automóvil... y la lista continúa.

La forma más común de crédito disponible para la persona promedio es a través de tarjetas de crédito, pero las hipotecas, las líneas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos comerciales también cumplen los requisitos. Incluso podrías considerar acuerdos verbales entre amigos o familiares, ya sea "pedir prestados" unos dólares para "bebidas" o pedir un poco de ayuda con el alquiler. Debido a que los préstamos son tan comunes, es fácil olvidar que alguna forma de préstamo ha existido durante milenios.

La idea de crédito se puede encontrar en la obra de Shakespeare El mercader de Venecia, donde el personaje Shylock presta dinero y exige literalmente una libra de carne como garantía. (Ofrecer su automóvil, oro o casa como garantía no parece tan mala idea en comparación con eso, ¿verdad?)

Pero los préstamos comenzaron mucho antes del siglo XVII y se practicaban en todo el mundo (no solo en la literatura). Y aunque se ha debatido con escepticismo en el arte y la filosofía, los préstamos han desempeñado un papel vital en el impulso del desarrollo económico desde la historia antigua hasta la moderna.

¿Cuándo comenzó la práctica de los préstamos?

Los préstamos de dinero se remontan aproximadamente al año 3000 a.C. en la antigua Mesopotamia. Ubicada en lo que hoy es el Medio Oriente, la antigua Mesopotamia fue el hogar de muchos grupos de pueblos, incluidos los sumerios, babilonios, asirios y persas. Antes de que la moneda fiduciaria se utilizara ampliamente, estos pueblos antiguos utilizaban los alimentos como forma de pagar sus deudas. Con la promesa de una cosecha en primavera, los agricultores pidieron prestadas semillas y luego compartieron su cosecha para pagar sus deudas...

Estos ejemplos de préstamos y préstamos agrícolas aparecieron en el Código de Hammurabi. El interés (renta), como concepto, apareció en estas antiguas reglas tanto para el grano como para la plata. El código declaraba que el tipo de interés máximo que podía cobrar un prestamista era del 33% anual.

Echemos un vistazo más de cerca a ejemplos de leyes babilónicas en el Código de Hammurabi:

"48. Si alguien tiene una deuda por un préstamo, y una tormenta destruye el grano, o la cosecha falla, o el grano no crece por falta de agua; en ese año no debe dar ningún grano a su acreedor, lava su mesa de deuda con agua y no paga el alquiler de este año."

Se podría decir que los babilonios eran bastante razonables: si la cosecha se echaba a perder debido a la falta de agua o por alguna otra razón (léase: la aparición de fuerza mayor), el prestatario no tenía que pagar su deuda, limpiando así su tabla de deudas. Los bancos claramente no han adoptado esta ley hoy en día, considerando que si su negocio fracasa y no puede pagar el préstamo comercial, no se le permite simplemente lavar su mesa de deudas con agua.

¿Cómo confiaban los prestamistas antiguos en los deudores no garantizados?

Ahora se arrepentirá de haber preguntado.

"117.Si alguien incumple una deuda y se vende a sí mismo, a su esposa, a su hijo y a su hija por dinero o entregarlos a trabajos forzados: deben trabajar durante tres años en la casa de quien los compró, o del dueño, y al cuarto año deben ser liberados."

Este es un ejemplo de una forma antigua de fianza, aunque cruel. Esta ley hacía aceptable prometer la esposa o el hijo a un acreedor que utilizaría su trabajo durante tres años hasta que se saldara la deuda. La gente hizo lo que tenía que hacer, pero afortunadamente ahora hay muchas opciones, incluso cuando pagar la deuda parece imposible.

¿Qué pasó en tiempos difíciles?

Como se vio anteriormente, el Código de Hammurabi también describió casos de reducción de deuda antigua. Dado que los campesinos y agricultores podrían perder sus medios de vida o, peor aún, a sus seres queridos debido a las deudas, el gobierno a veces cancelaba todas las deudas que los campesinos tenían con las autoridades para garantizar la paz y la estabilidad...

Es interesante comparar esta historia de reducción de la deuda antigua con la gestión de la deuda moderna en medio de la pandemia de COVID-19. Por ejemplo, el gobierno canadiense no ha cancelado todas las deudas, pero ha introducido programas para diferir los pagos de hipotecas y alquileres, suspender las órdenes de desalojo y brindar apoyo financiero a las personas y empresas afectadas por la pandemia. Si bien esto no es exactamente lo mismo que Hammurabi en Mesopotamia, existe un antiguo precedente de que el gobierno proporcione algún tipo de alivio de la deuda en tiempos de problemas.

Hoy en día, también hay consultores de liquidación de deudas que pueden trabajar en su nombre para ayudarle a obtener alivio de la deuda de sus acreedores.

Préstamos en la antigua Grecia

Un poco al oeste de Mesopotamia, los préstamos se convirtieron en una práctica común. El concepto de interés era generalmente aceptado en la antigua Grecia porque parecía razonable que un prestamista que arriesgaba su dinero recibiera una ganancia a cambio. Los prestamistas a menudo eran muy valorados en la sociedad, ya que su disposición a arriesgar su dinero mediante préstamos facilitaba el comercio y ayudaba a hacer crecer la economía.

Las tasas de interés en la antigua Grecia eran más bajas que en Mesopotamia: el límite general era del 12 %, y las hipotecas y los préstamos gigantes tenían tasas de interés más cercanas al 16 % y el 18 %, respectivamente. Sin embargo, a pesar de la prevalencia de los préstamos que devengan intereses, había fuertes valores familiares que favorecían los préstamos sin intereses, ya que cobrar un interés familiar se consideraba vergonzoso.

Esta oposición familiar a los intereses ha sobrevivido en gran medida hasta el día de hoy, y la mayoría de los préstamos familiares tienen tasas de interés bajas o nulas.

¿Qué pensaban los antiguos filósofos sobre los préstamos?

Los filósofos a menudo cuestionaban la ética de los préstamos porque Platón temía que los préstamos pudieran conducir a problemas sociales. inestabilidad. En su opinión, los préstamos a menudo mostraban una falta de respeto hacia los pobres, lo que en cierto modo es similar a la percepción que tienen los prestamistas de hoy. Incluso Aristóteles creía que de todos los métodos para ganar dinero, la usura (préstamos predatorios) es el más contrario a la naturaleza humana.

Religión y préstamos en la Edad Media (500 d.C. - 1500 d.C.).. BC.)

La religión jugó un papel importante en la condena de los préstamos que devengan intereses, ya que el Corán y la Biblia rechazaban completamente los intereses, y la Torá sólo permitía a los judíos pedir prestado a los no judíos con intereses. Ранние исламские писания рассматривали проценты как незаслуженный доход.

Bibliia также осуждала ростовщичество, особенно когда кредиторы взимали проценты с бедных. Esto hizo que los préstamos fueran un tema controvertido en la Edad Media. Aunque el crédito era necesario para desarrollar el comercio y la economía, en última instancia la Iglesia se convirtió en un gran obstáculo para la creación y el funcionamiento de los bancos.

Los bancos con sucursales reales comenzaron a aparecer en Inglaterra alrededor de 1826, pero su objetivo principal era controlar la circulación del dinero. El intento fallido de un hombre de negocios de obtener un préstamo del Banco de Inglaterra apoyó durante mucho tiempo la idea de que un banco era el último lugar para pedir prestado.

Como tal, los comerciantes y los prestamistas independientes siguieron siendo las opciones más populares para los ciudadanos ingleses del siglo XIX que buscaban crédito. Al mismo tiempo, en Estados Unidos, el sector bancario comenzó a ofrecer los préstamos más comunes a la clase media.

Los préstamos en Estados Unidos en el siglo XIX

Aunque el primer banco estadounidense, el Bank of North America, apareció en 1791, los principios del siglo XIX fueron un período importante para el desarrollo de los préstamos en Estados Unidos con la creación de la Sociedad de Ahorros de Filadelfia. Eran esencialmente un banco, aunque evitaron el término porque el público desconfiaba de las instituciones financieras. El objetivo principal de la Sociedad era promover el éxito y la estabilidad de la clase trabajadora y los inmigrantes a través del ahorro y la propiedad de viviendas, con importantes inversiones en bonos e hipotecas. Comenzaron a otorgar préstamos de manera más agresiva en la década de 1870 y en la década de 1880 se habían convertido en uno de los bancos más grandes de Estados Unidos.

A lo largo del siglo XIX, el gobierno intervino en las operaciones bancarias en los estados del sur. In states such as Virginia, Kentucky, and Mississippi, the state and government intervened in banks and required them to subsidize government programs and improvements.. Aunque la regulación variaba entre los estados, los bancos generalmente eran vistos como una institución esencial para mejorar la economía al proporcionar crédito y préstamos a futuros empresarios estadounidenses.

En la década de 1900, las calificaciones crediticias se convirtieron en tema de controversia cuando compañías como Credit Rating Company (RCC), con sede en Atlanta, mantenían archivos no solo sobre el historial crediticio de los estadounidenses, sino también sobre su vida sexual, social y política. La introducción de informes crediticios digitales provocó protestas públicas que llevaron a la aprobación de la Ley de Informes Crediticios Justos en 1970, que exigía a las oficinas hacer públicos los registros y borrar cualquier dato relacionado con la raza, la orientación sexual y la discapacidad de una persona. En 1975, RCC finalmente cambió su nombre a Equifax y, junto con TransUnion y Experian, formaron las tres principales compañías de informes crediticios de consumo.

La invención de las calificaciones crediticias

Uno de los primeros intentos de estandarizar las calificaciones crediticias se produjo en 1841, cuando Lewis Tappan creó una agencia de informes crediticios. Tappan recopiló y vendió información sobre la solvencia de una empresa a los prestamistas, lo que puede considerarse una forma temprana de informes crediticios. Sin embargo, la pregunta "¿Cuándo se inventó la puntuación crediticia?" nos obliga a adentrarnos en el siglo XX, concretamente en 1989. Este año histórico vio la formulación del primer puntaje crediticio moderno por parte de Fair Isaac Corporation, también conocida como FICO.

Los puntajes crediticios ahora se usan ampliamente para evaluar la capacidad financiera de un prestatario para pagar sus deudas; será difícil que le aprueben un préstamo sin un puntaje crediticio decente.

Resumen

Préstamos, generalmente con interés, ha existido durante miles de años y ha evolucionado a lo largo de los siglos en términos de métodos, intereses, garantías, percepción pública, cultura, registros y bancos. Hemos visto evolucionar las garantías desde la promesa de cosechas y la explotación de la mano de obra hasta casas y automóviles; el interés ha pasado de ser inmoral y controvertido a ser razonable y esperado.

Hoy en día, con la llegada de tecnologías financieras destinadas a alterar los modelos de negocio tradicionales, los bancos y prestamistas se ven obligados a adaptarse a las necesidades de sus clientes...

Mirando la historia, podemos decir (y esto es necesario) que la industria crediticia seguirá desarrollándose. Esperamos que evolucione para satisfacer las necesidades de los consumidores, sin importar en qué etapa de su viaje financiero se encuentren.

Publicado con el apoyo del garante de la plataforma de aterrizaje LendPal.io