История создания банковских пластиковых карт (продолжение).

История создания банковских пластиковых карт (продолжение).

Процесс создания жизнеспособного банковского продукта был стремительным, но не был безоблачным. Мы продолжаем серию публикаций о банковских крединтых карточках и этапах эволюционного развития этого инструмента.

После того как небанковские кредитные карты, такие как Diner Club, American Express и многие другие карты крупных супермаркетов, предлагавших своим клиентам кредиты, начали завоёвывать место под солнцем, банки всерьёз стали задумываться о своих возможностях в потребительском кредитовании. Они почувствовали сильную конкуренцию со стороны небанковских финансовых компаний, которые выступали в качестве посредника в расчетах между покупателем и продавцом. Существенным недостатком в схеме расчетов по кредитной карте было обязательное членство, скажем в Diner Club для оплаты ужина в ресторане; American Express - для того, чтобы иметь возможность расплачиваться во время путешествий. Чтобы получить кредитную линию в магазине - необходимо стать членом клуба сетевого супермаркета. 

Этот недостаток попытались использовать банки, которые захотели объединить оплату всех товаров и услуг в одной кредитной карте. 

О своём практическом опыте рассказывает один из банковских сотрудников Alexander Kish Jr., внедрявший программу Charge-It.  

Как мы уже знаем из нашей первой публикации, первым банком, попытавшимся внедрить эту программу был Национальный банк Флетбуш. Правда распространить свои услуги он смог только на торговые учреждения, находившиеся по соседству с ним. 

В то время из доступных банковских продуктов можно было воспользоваться только возобновляемой кредитной линией, так называемым «револьверным кредитом». Однако лимит по кредитованию составлял всего 500 долларов США. Чтобы получить кредит на бОльшую сумму, необходимо было заполнить целый ворох банковских документов и предоставить многочисленные справки. 

Сотруднику кредитного отдела необходимо было сделать запросы в кредитное бюро, чтобы узнать кредитную историю, связаться с работодателем, чтобы подтвердить место работы и узнать репутацию сотрудника. Крупные кредитные заявки направлялись на рассмотрение кредитному комитету, который мог отклонить документы. На это уходила уйма времени. Другими словами нужно было доказать, что ты прекрасно можешь обойтись без кредита и только тогда ты мог бы его получить. К тому же банковские кредиты имели четкую классификацию: ипотечные кредиты, автокредитование, кредит на обустройство жилья, потребительское кредитование, ломбардные кредиты. Философия банковского кредита устарела и нуждалась в обновлении. Необходим был новый продукт, который бы мог объединить разные виды кредита в один простой способ доступа к банковскому кредитному счету. 

В кредитных картах банки увидели прибыльную перспективу. Аналогов данного продукта ещё не было. На стадии формирования банковской инфраструктуры это предприятие оказалось не таким уж и прибыльным делом. Alexander Kish рассказывает о том, как нужно было организовать новую банковскую структуру по изготовлению эмбоссированных пластиковых карт. Обеспечить торговые точки импринтерами и бланками для слипов. Потребовалась установка новых телефонных линий для связи с торговыми учреждениями, создавались целые отделы по квитовки расчетов, которые должны были работать 24 часа в сутки и 365 дней в году. Такой подход стирал границу в устоявшемся стереотипе "банковский рабочий день".  

Был создан «отдел банковской безопасности» для поиска клиентов, которые уходили от оплаты процентов и возврата кредита. Была развернута рекламная компания по продвижению банковского продукта. В торговых сетях расклеивались объявления с логотипом и информацией о том, что здесь можно расплатится кредитной картой. Увеличение объёма продаж банковского продукта требовали увеличение объёма персонала. По предварительным расчетам окупаемость расходов могла растянуться на долгих 5 лет. 

Никакой другой новый банковский продукт ещё не вызывал такой большой переполох в банковском деле, отмечает в своём рассказе Александр Киш. Банки-конкуренты сразу почувствовали угрозу своему бизнесу в сфере розничного кредитования и всячески противодействовали своим соперникам. Представители банков связывались со своими клиентами и требовали погашения открытой кредитной линии, если клиенты соглашались пользоваться банковскими кредитными картами. Ассоциация Американских Банкиров отвергала членство банков, которые внедряли новый продукт. Такое противодействие ставило под угрозу развитие банковских карт и наращивание прибыльного объёма кредитного портфеля.

Управляющие крупных продуктовых магазинов не принимали кредитные карты, мотивируя свой отказ очень тонкой маржой на продукты питания. Они всегда задавали вопрос : «А сколько держателей карт будет в моём районе? Будет ли мне это выгодно?»

Кредитные менеджеры крупных розничных магазинов были особо ярыми противниками пластиковых карт. Они доказывали собственникам бизнеса, что использование банковских кредитов отберёт часть их дохода и приведёт к утрате идентичности торговой марки и потере лояльности клиентов. 

Бухгалтеры опасаясь потерять прибыльный аудит дебиторской задолженности предупреждали своих клиентов не давать третьим лицам информацию о своих банковских счетах. 

Были проблемы и на законодательном уровне. Кредитование по банковским картам пытались регулятивно ограничить, навязывая лимиты по процентным ставкам. Потери от мошеннических операций списывались за банковский счет. Всё это необходимо было урегулировать на законодательном уровне.

Для признания и развития карточной индустрии была организованна Ассоциация Баковских Счетов Charge It, в которую постепенно входили всё новые и новые банки. Сообща решать глобальные правовые вопросы на законодательном уровне было гораздо проще. 

Прошло много лет, прежде чем Банки смогли предлагать жизнеспособный банковский продукт, который открывал мгновенный доступ к кредиту, круглосуточно, практически в любом месте.       

 

Читайте также

7192018-10-28

Сколько можно заработать на трейдинге начинающему инвестору. Часть 32. Трейдинг (продолжение)

Мы продолжаем серию публикаций о трейдинге, чтобы на практике разобраться, сколько может заработать начинающий инвестор, используя только прогнозы, опубликованные на нашем сайте. Чтобы понять, насколько они полезны, мы решили провести эксперимент и смоделировать ситуацию, при которой человек, знающий о трейдинге только то, что нужно «купить дешевле и продать дороже», пытается в свободное от работы время получить дополнительный заработок, вложив часть своих средств в торговлю криптовалютой

Трейдинг, Обучение
11472020-11-05

Что такое биткоин-краны и на как на них заработать?

Инвестиции в биткоин остаются сложным и рискованным мероприятием, требующим знаний и анализа крипторынка. Если у вас нет средств для инвестиций или вы новичок и не хотите рисковать своими деньгами, есть способ зарабатывать BTC без каких-либо вложений через биткоин-кран.

Обучение

Последние статьи из раздела Обучение

Свежее видео на канале

Выбор редакции

190482017-12-10

Bitcoin: пирамида или нет?

С января 2009 года, когда был сгенерирован первый генезиз-блок bitcoin-сети, прошло уже девять лет, но до сих пор всякого рода "эксперты" ломают копья в спорах: являются ли криптовалюты финансовой пирамидой или нет. Быстрый рост доходности bitcoin и прибыли тех, кто раньше стал участником этой системы, пугает схожестью с пирамидами 90-х.

Bitcoin
149212018-04-28

on-chain и off-chain управление: за и против

Чтобы понять важность управления блокчейном и дискуссии вокруг этого вопроса, сначала нужно определить что такое управление блокчейном, его роль и цели. Управление блокчейном в сфере криптовалют состоит из двух пунктов: правил протокола (кода) и экономических стимулов, на которых основана сеть.

Blockchain
132752020-10-30

Топ 10 крипто кошельков в 2020 году

По мере роста популярности криптовалют растет и спрос на качественные и безопасные криптовалютные кошельки.

Кошельки
106912018-06-25

Поиск серых майнеров в недрах Chrome и Opera

Вы уже знаете как javascript-майнеры попадают на страницы интернет-ресурсов. Теперь попробуем разобраться как же выяснить какая именно из множества открытых вкладок использует Ваши ресурсы для добычи криптовалюты.

Безопасность
103262018-07-28

Грузинская криптокухня. Выбираем блюда

Ни для кого не секрет тот факт, что Грузия является одной из самых лояльных стран постоветского пространства, где не только уютно, но и выгодно вести бизнес. Это стало возможным буквально за последние 10 лет благодаря колоссальным реформаторским усилиям сменявших друг друга руководителей страны, каждый из которых стремился сделать её лучше и богаче. Как именно обстоят дела здесь с криптовалютным бизнесом попытаемся разобраться в нашем сегодняшнем материале.

Право, Майнинг, Регуляторы
82592018-09-13

Три быка, которые могут спасти крипторынок

Несмотря на упадок криптовалютного рынка, долгожданное участие институциональных инвесторов в сделках с цифровыми активами уже не за горами. Такие известные фирмы, как Coinbase, Nasdaq и Bakkt уже вошли в мейнстрим, осталось только подождать, пока это сделает весь рынок цифровых активов.

Мнение