История создания банковских пластиковых карт (продолжение).

Процесс создания жизнеспособного банковского продукта был стремительным, но не был безоблачным. Мы продолжаем серию публикаций о банковских крединтых карточках и этапах эволюционного развития этого инструмента.

После того как небанковские кредитные карты, такие как Diner Club, American Express и многие другие карты крупных супермаркетов, предлагавших своим клиентам кредиты, начали завоёвывать место под солнцем, банки всерьёз стали задумываться о своих возможностях в потребительском кредитовании. Они почувствовали сильную конкуренцию со стороны небанковских финансовых компаний, которые выступали в качестве посредника в расчетах между покупателем и продавцом. Существенным недостатком в схеме расчетов по кредитной карте было обязательное членство, скажем в Diner Club для оплаты ужина в ресторане; American Express - для того, чтобы иметь возможность расплачиваться во время путешествий. Чтобы получить кредитную линию в магазине - необходимо стать членом клуба сетевого супермаркета. 

Этот недостаток попытались использовать банки, которые захотели объединить оплату всех товаров и услуг в одной кредитной карте. 

О своём практическом опыте рассказывает один из банковских сотрудников Alexander Kish Jr., внедрявший программу Charge-It.  

Как мы уже знаем из нашей первой публикации, первым банком, попытавшимся внедрить эту программу был Национальный банк Флетбуш. Правда распространить свои услуги он смог только на торговые учреждения, находившиеся по соседству с ним. 

В то время из доступных банковских продуктов можно было воспользоваться только возобновляемой кредитной линией, так называемым «револьверным кредитом». Однако лимит по кредитованию составлял всего 500 долларов США. Чтобы получить кредит на бОльшую сумму, необходимо было заполнить целый ворох банковских документов и предоставить многочисленные справки. 

Сотруднику кредитного отдела необходимо было сделать запросы в кредитное бюро, чтобы узнать кредитную историю, связаться с работодателем, чтобы подтвердить место работы и узнать репутацию сотрудника. Крупные кредитные заявки направлялись на рассмотрение кредитному комитету, который мог отклонить документы. На это уходила уйма времени. Другими словами нужно было доказать, что ты прекрасно можешь обойтись без кредита и только тогда ты мог бы его получить. К тому же банковские кредиты имели четкую классификацию: ипотечные кредиты, автокредитование, кредит на обустройство жилья, потребительское кредитование, ломбардные кредиты. Философия банковского кредита устарела и нуждалась в обновлении. Необходим был новый продукт, который бы мог объединить разные виды кредита в один простой способ доступа к банковскому кредитному счету. 

В кредитных картах банки увидели прибыльную перспективу. Аналогов данного продукта ещё не было. На стадии формирования банковской инфраструктуры это предприятие оказалось не таким уж и прибыльным делом. Alexander Kish рассказывает о том, как нужно было организовать новую банковскую структуру по изготовлению эмбоссированных пластиковых карт. Обеспечить торговые точки импринтерами и бланками для слипов. Потребовалась установка новых телефонных линий для связи с торговыми учреждениями, создавались целые отделы по квитовки расчетов, которые должны были работать 24 часа в сутки и 365 дней в году. Такой подход стирал границу в устоявшемся стереотипе "банковский рабочий день".  

Был создан «отдел банковской безопасности» для поиска клиентов, которые уходили от оплаты процентов и возврата кредита. Была развернута рекламная компания по продвижению банковского продукта. В торговых сетях расклеивались объявления с логотипом и информацией о том, что здесь можно расплатится кредитной картой. Увеличение объёма продаж банковского продукта требовали увеличение объёма персонала. По предварительным расчетам окупаемость расходов могла растянуться на долгих 5 лет. 

Никакой другой новый банковский продукт ещё не вызывал такой большой переполох в банковском деле, отмечает в своём рассказе Александр Киш. Банки-конкуренты сразу почувствовали угрозу своему бизнесу в сфере розничного кредитования и всячески противодействовали своим соперникам. Представители банков связывались со своими клиентами и требовали погашения открытой кредитной линии, если клиенты соглашались пользоваться банковскими кредитными картами. Ассоциация Американских Банкиров отвергала членство банков, которые внедряли новый продукт. Такое противодействие ставило под угрозу развитие банковских карт и наращивание прибыльного объёма кредитного портфеля.

Управляющие крупных продуктовых магазинов не принимали кредитные карты, мотивируя свой отказ очень тонкой маржой на продукты питания. Они всегда задавали вопрос : «А сколько держателей карт будет в моём районе? Будет ли мне это выгодно?»

Кредитные менеджеры крупных розничных магазинов были особо ярыми противниками пластиковых карт. Они доказывали собственникам бизнеса, что использование банковских кредитов отберёт часть их дохода и приведёт к утрате идентичности торговой марки и потере лояльности клиентов. 

Бухгалтеры опасаясь потерять прибыльный аудит дебиторской задолженности предупреждали своих клиентов не давать третьим лицам информацию о своих банковских счетах. 

Были проблемы и на законодательном уровне. Кредитование по банковским картам пытались регулятивно ограничить, навязывая лимиты по процентным ставкам. Потери от мошеннических операций списывались за банковский счет. Всё это необходимо было урегулировать на законодательном уровне.

Для признания и развития карточной индустрии была организованна Ассоциация Баковских Счетов Charge It, в которую постепенно входили всё новые и новые банки. Сообща решать глобальные правовые вопросы на законодательном уровне было гораздо проще. 

Прошло много лет, прежде чем Банки смогли предлагать жизнеспособный банковский продукт, который открывал мгновенный доступ к кредиту, круглосуточно, практически в любом месте.